Почему не стоит досрочно гасить кредит и ипотеку: перечислены «подводные камни»
Те, кто обременен ипотекой, достаточно часто пытаются погасить ее досрочно, чтобы не переплачивать проценты. Примерно такая же ситуация и с кредитами, которые многие стремятся закрыть побыстрее и тем самым сэкономить. Однако далеко не всегда это может быть действительно выгодно. Какие есть «подводные камни» у досрочного погашения займов, рассказала руководитель экспертной аналитики финансового маркетплейса Банки.ру Инна Солдатенкова.
Как правило, досрочные погашения различных кредитов происходят с образовавшейся дополнительной суммы. По словам специалиста, не стоит сразу же бросать их в дело, гораздо лучше отложить средства в финансовую «подушку безопасности». Дело в том, что ипотека является достаточно длительным обязательством, которое может растянуться на несколько десятков лет, и за это время в жизни человека могут произойти значительные изменения. К примеру, почти всегда существует вероятность потерять работу или столкнуться с болезнью близкого человека, поэтому «подушка безопасности» в случае подобных длительных займов просто необходима. Что касается ее размеров, то сумма должна составлять порядка трех-шести месячных платежей по ипотеке. После этого можно уже начинать досрочное погашение.
Аналогичным образом обстоят дела и с кредитами. Если вы взяли займ еще по низкой ставке, то не стоит торопиться быстрее его закрывать. Гораздо лучше будет платить минимальный месячный платеж, а свободную сумму также откладывать. К примеру, ее можно положить на депозит — за счет текущей высокой ключевой ставки ЦБ РФ их доходность также возросла и зачастую проценты по вкладам превышают проценты по «старым» кредитам.
«Пока в банках еще сохраняются хорошие возможности приумножить сумму накоплений за счет размещения их на вклад под привлекательную ставку», — подчеркнула Солдатенкова в разговоре с агентством «Прайм».
В то же время с точки зрения сокращения итоговой переплаты даже небольшие досрочные платежи позволят в итоге сократить общую сумму выплат (она состоит из «тела» кредита и процентов за пользование заемными средствами). Как правило при досрочном погашении уменьшается сумма основного долга, на которую начисляются проценты. Если же говорить о наиболее подходящем времени для досрочных взносов, то делать это лучше всего в дату ежемесячного платежа.
Однако для досрочного погашения мало просто класть на счет чуть большую сумму. Чтобы платеж засчитывался именно как досрочка, необходимо каждый раз оформлять в банке соответствующее заявление. Впрочем сейчас большинство кредитных организаций упростили этот процесс. Таким образом можно подать заявление в электронном виде через интернет-банк или же через мобильное приложение. По словам эксперта, раньше многие финансовые организации, которые занимаются розничным кредитованием, ставили условие об обязательном погашении досрочной ипотеки минимум за месяц. На текущий же день такие правила практически везде потеряли актуальность.